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2019-06-19 11:39:23来源:励志吧0次阅读

解救“站岗”资金 P2P线下开店

小平台手握项目却缺少资金,大平台坐拥大量资金却无项目可投,仍在快速发展的P2P行业,资金两极分化愈演愈烈。

由于资金闲置已经引起投资者不满,加上闲置资金增加平台自身运营成本,一些P2P平台不得不加快寻找资金出口的步伐,通过开设线下直营门店或发展加盟商,加大项目拓展力度。

2010年就有平台在尝试,但只是个别现象,今年特别火。贷之家联合创始人朱明春说,而开设线下门店,已经成为不少P2P平台的共同选择。

而无论是直营店还是加盟店,走向线下都会对P2P平台形成新的考验。多名P2P行业人士告诉《第一财经》,直营店需要较大投入,而加盟店风险不易控制,容易引发道德风险。

两极分化

今年市场需求明显减少,已经出现大平台资金多项目少,而小平台虽然有项目,却缺少资金的两极现象。朱明春对《第一财经》说,今年以来,这种情况成为行业普遍现象。

进入2014年,P2P平台跑路事件虽然仍然时有发生,但资金还在大量涌入P2P行业。贷之家统计数据显示,今年前4个月,在纳入监测的725家平台中,贷款余额为361.26亿元,其中347家活跃平台4月份总成交量为112亿元,较去年同期增长176%。

不过,虽然成交量快速增长,但大型平台仍然占据行业主导地位,行业分化现象没有改观迹象。今年4月,陆金所、积木盒子、红岭创投等27家成交量超过1亿元的平台,总成交量达到64亿元,只占全部贷平台数量的7.78%,但成交量却占到全行业的53%左右。

而据金海贷董事长张博宇介绍,该平台去年8月底上线,4个月成交项目约300个,成交金额达到3.5亿元,平均每月成交9000万元左右,而今年前4个月,虽然成交项目也达到300个左右,但月均成交额却只有6000万元,比去年下降约30%。

虽然成交项目数量差不多,但去年选择空间大得多,今年严重缺项目,而且项目质量也参差不齐,以前从银行贷不到款的企业都跑过来,不但项目难找,就是有项目也不一定敢做。张博宇说,截至目前,该平台积蓄的闲置资金已经达到1.5亿元,给平台形成很大压力。

小平台则是另一番景象。为数众多的小平台贷款余额虽然快速增长,但成交量仍然有限。在贷之家监测的活跃平台中,成交量在5000万元以下的平台有298家,占比约为85.88%,成交量却只占比20%稍多。

深圳一位P2P平台人士称,今年接到的项目有80多个,融资规模总计1.5亿元左右,但平台前4个月的吸收资金只有1.1亿元,存在4000万元左右的缺口。大平台发个标可能几秒钟就抢光了,我们可能要几天才能融满,有些项目不得不放弃。

朱明春分析称,之所以出现这种情况,一方面是受部分平台跑路事件影响,为了资金安全,投资者优先选择将资金投向大平台;另一方面,小平台资金紧缺,也与项目标准和风控能力有关。

线下拓项目

大量资金闲置站岗令P2P平台感受到越来越大的压力。

资金投不出去,投资者意见很大,时间长了就会出现资金流失,现在很多平台提款都是免费,结算费用由平台承担,如果充值比较多的话,成本会增加,所以平台的压力非常大。张博宇说。

投哪CEO吴显勇告诉《第一财经》,为了解决这一问题,不少平台开始配置类余额宝产品,平台则从中收取手续费,但随着货币基金收益率下降,此类产品的吸引力也越来越弱。而且这种模式其实是平台为第三方支付机构、货币基金引流,平台并非心甘情愿。

在此情况下,不少P2P平台加大了线下业务的拓展力度,通过开设线下门店的方式,寻找项目,解决资金出口。朱明春说,除了和小贷公司、典当行等合作外,线下门店主要有两种模式,一是直营模式,一种是加盟模式。直营店模式,人员、资金等全部由P2P平台自己投入,加盟模式则是合作方缴纳保证金后,在平台上发布项目信息。

投哪和金海贷选择的就是直营模式。吴显勇介绍,截至目前,投哪已经在华东和华南等地开设了15家分公司,其中8家是今年新成立的,而金海贷也正在武汉、南昌等地成立分公司。

吴显勇说,直营店主要是负责前端融资项目开拓,以解决项目来源不足的问题,审核、风控、贷后管理等中后期业务仍由平台自身负责。投入则主要是人员和场地租金,一般开业4个月可以实现盈亏平衡。

目前,选择加盟模式的则有365易贷等平台。365易贷站信息显示,其加盟模式分为工作站和加盟两种,其中,工作站须向该平台缴纳一定保证金和管理费,单笔借款额度在50万元以下;加盟模式单笔借款额度在10万元以下,该平台和工作站按收益分比例承担风险。

直营和加盟两种模式以前就有,今年发展特别快,也各有各的好处,通过加盟,平台能快速获得收入,直营则能牢牢控制客户资源。朱明春说。

此外,一些资金吸收能力较强的平台,则从小额分散贷款转向大额贷款。如红岭创投,今年3月24日,该平台就为一家控股公司融资1亿元,成为为数不多的由P2P平台完成的大额融资。

新考验

上述业内人士向《第一财经》分析,虽然分店模式能解决一些项目来源,但无论哪种模式,都会产生新的问题,从而对平台自身形成新的考验。

直营店虽然便于平台掌握项目和控制风险,但却需要一定资金实力。吴显勇说,投哪每个直营店前期投入在80万元左右。据此计算,其15家直营店投入共计超过1000万元。而E速贷董事长简慧星则称,其在上海的直营店一年共需投入300万元左右。

这对资金实力是一个考验,很多P2P平台注册资金都比较少,而且直营店产生利润有一个过程,也会对平台的现金流产生影响。吴显勇说,目前有开设直营店能力的,可能主要是一些实力较强的平台。

而加盟店的问题则在于风险不易控制。朱明春称,加盟店项目、风控、资金等都由加盟商自行管理,而且杠杆一般可以放大到10倍,不可控因素较多,很容易发生道德风险,加上加盟商抗风险能力较弱,一旦发生风险,平台自身反而会受到拖累。最怕的就是加盟商乱来,平台很难管住他们。

据365易贷站信息,市级和县级加盟商加盟费和保证金分别为5万元,工作站的加盟费则没有规定具体金额,除了拓展业务外,还要协助365易贷催收和贷后管理,但风险则共同承担。若加盟商跑路或出现其他问题,则该平台需要承担由此产生的风险。

对于冲击大额贷款的做法,吴显永认为,这种模式可以迅速形成规模,业务成本也低,但同时也在集中风险,而P2P业务本身是分散风险的业务,现在资金实力有几个亿的平台没有几个,只要一个项目出了风险就要命,可能几个亿一下就没有了。

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